Si vous avez eu un jour un accident ou même un petit accrochage responsable sur la route, votre compagnie d’assurance vous a probablement assigné un malus. Ou pire, vous avez été résilié à l’initiative de votre compagnie d’assurance. Commence alors une période difficile pour vous, celle de retrouver un contrat d’assurance auto au meilleur prix. Une grande majorité des compagnies d’assurance va même refuser de vous assurer. Heureusement pour vous, il est quand même possible de trouver des assureurs qui acceptent d’assurer les conducteurs avec malus. Et contrairement aux idées reçues, les tarifs ne sont pas forcément exorbitants, il existe en effet des compagnies d’assurance spécialistes de l’assurance auto malus.
Comment est déterminé le tarif de votre assurance auto en cas de malus ?
Tout d’abord, il convient de faire quelques rappels sur le calcul d’une assurance automobile malus. Quel est l’impact d’un sinistre sur votre malus et sur votre contrat d’assurance automobile ?
Le prix de votre assurance auto dépend d’un indicateur appelé Coefficient de Réduction Majoration, le CRM. Un autre client de la compagnie d’assurance ne paiera probablement pas le même prix que vous car le CRM est très souvent différent d’un conducteur à l’autre. Ce chiffre est compris entre 50% et 350%, soit en d’autres termes entre 0.50 et 3.50. Si votre coefficient de bonus / malus est égal à 1, alors vous paierez le tarif de base pour votre assurance auto. S’il est à 0.5, vous n’en paierez que la moitié ! C’est ainsi que les compagnies d’assurance « récompensent » les bons conducteurs. Les assurés automobile avec un bonus 50% ont en effet statistiquement moins de chances d’avoir des accidents que les autres, car ils sont restés une grande partie du temps sans avoir d’accident. Au delà de 100%, vous êtes en … assurance auto malus.
Lorsque vous avez souscrit votre premier contrat d’assurance auto en tant que conducteur principal, vous avez démarré avec un coefficient bonus / malus de 100%. Vous payiez alors le tarif normal fixé par votre compagnie d’assurance. Chaque année, ce taux baisse de 5% si vous n’avez pas causé d’accident responsable, et détermine ainsi le montant de votre prochaine échéance annuelle. Au contraire, si vous causez un accident responsable, votre coefficient est augmenté de 25% (12.5% en cas d’accident 50-50, à torts partagés). Contrairement aux idées reçues, ce n’est pas +0.25, mais bien 25% de votre ancien coefficient de bonus / malus. Par exemple, si votre bonus était de 0.80, votre nouveau bonus/malus après votre accident sera de 1 et pas de 1.05 (1.25 x 0.80 = 1.00).
Savez-vous combien il faut d’années sans accident pour passer d’un coefficient de 100% à un bonus à 50% ? Il faut …. 13 ans ! Mieux vaut donc être prudent. Certains experts de l’automobile conseillent même parfois de ne pas déclarer tous les sinistres dont vous êtes responsables à votre compagnie d’assurance. Inutile cependant de cacher à votre nouvelle compagnie d’assurance les sinistres passés : ces sinistres seront disponibles à l’ensemble des compagnies d’assurance abonnées à l’AGIRA et le relevé d’informations est une pièce obligatoire lors de la souscription d’un nouveau contrat d’assurance.
Trouver un contrat d’assurance malus dans une compagnie spécialisée
Des compagnies d’assurance et des assureurs se sont spécialisés dans la proposition de contrats d’assurance auto pour les conducteurs malussés. L’utilisation d’un comparateur d’assurance auto vous évitera d’effectuer de multiples simulations et téléchargements de devis assurance. Sachez cependant que les assurances auto spéciales malus sont habituellement soumises à quelques critères d’acceptation. En effet, une compagnie d’assurance peut légalement choisir les personnes qu’elle veut bien assurer et refuser tous les profils qui ne lui conviendraient pas.
Voici les cas les plus fréquents pour lesquels il vous sera possible de trouver un contrat d’assurance auto malus à un prix raisonnable :
- être âgé de plus de 21 ans et de moins de 75 ans. Dans les autres cas, si vous avez déjà un malus important, il faudra vous armer de patience pour trouver un assureur qui accepte de vous assurer sans vous proposer un tarif prohibitif.
- vous devez être titulaire de votre permis de conduire depuis plus de 3 ans. Comme dans le cas précédent, les jeunes conducteurs sont un profil particulièrement risqué pour les compagnies d’assurance.
- votre compteur d’accidents responsables doit être le plus bas possible : au delà de 3 accidents responsables, les assureurs vont fortement se méfier, même si il s’agit parfois de malchance.
Dans tous les cas, votre prime d’assurance auto annuelle risque fort d’être plus élevée que d’habitude, pour les mêmes garanties. Ne faites pas forcément le choix d’écarter toutes les options (bris de glace, véhicule de remplacement, vol, assistance 0 km, etc.), vous risqueriez de le regretter le moment opportun.
Dans le cas le plus sévère où votre compagnie d’assurance aurait procéder à la résiliation de votre assurance auto, il vous faudra vous tourner vers des compagnies d’assurance spécialisées, que vous trouverez sur un comparateur d’assurance automobile. Mais rien n’est jamais figé : votre coefficient de bonus / malus diminuera chaque année de 5%… à condition de ne pas provoquer de nouveaux accidents responsables !
